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22 marzo, 2017

IRPH Y DOBLE CONTROL DE TRANSPARENCIA (I)

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (en adelante IRPH) se establece en los préstamos hipotecarios como “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre”, existiendo, hasta 2013, los siguientes tres tipos (definidos conforme a la Circular 8/1990, de 7 de septiembre, sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela):

  • IRPH BANCOS: media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para adquisición de vivienda libre que hayan sido iniciadas o renovadas en el mes al que se refiere el índice por el conjunto de bancos
  • IRPH CAJAS: media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para adquisición de vivienda libre que hayan sido iniciadas o renovadas en el mes al que se refiere el índice por el conjunto de cajas de ahorro
  • IRPH ENTIDADES: media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas en el mes a que se refiere el índice por los bancos, las cajas de ahorros y las sociedades de crédito hipotecario.

 

La característica destacable del IRPH es que es un índice más elevado que el Euribor, ya que, a modo de ejemplo, podemos ver los siguientes años con los tipos de cada índice:

  • 2009: Euribor 2,62 – IRPH BANCOS 4,68 - IRPH CAJAS 5,2 - IRPH ENTIDADES 4,983.
  • 2013: Euribor 0,575 – IRPH BANCOS 3,09 - IRPH CAJAS 3,57 - IRPH ENTIDADES 3,216.

 

irph

 

A partir del 1 noviembre de 2013, con la entrada en vigor de la Ley 14/2013 de apoyo a los emprendedores y su internalización, desaparecieron IRPH BANCOS e IRPH CAJAS, pasando a aplicar el IRPH ENTIDADES, como se extrae del punto 3 de la Disposición Adicional Decimoquinta de la citada ley al sostener que “En defecto del tipo o índice de referencia previsto en el contrato o en caso de que este fuera alguno de los índices o tipos que desaparecen, la sustitución se realizará por el tipo de interés oficial denominado «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España», aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo”.

 

El 2 de junio de 2015, el Banco de España emitió un Informe a solicitud de la parte demandante en un proceso judicial seguido en el Juzgado de lo Mercantil 4 de Burgos en el que se conocía sobre la nulidad del IRPH CAJAS. En dicho informe se expusieron, entre otras,  las siguientes respuestas:

  1. Que el IRPH se calculaba a partir de datos facilitados por las Cajas cada mes.
  2. Que el dato facilitado por cada caja era el tipo de interés medio ponderado por las principales operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para adquisición de vivienda libre, iniciadas o renovadas en el mes.
  3. Que es cierto que el cálculo realizado con los datos aportados por las Cajas era una media simple, ya que todas las cajas tenían el mismo peso independientemente del volumen de préstamos concedidos con cada Caja.
  4. Cada una de las Cajas tenía un peso igual o equivalente a 2,1739 % para el cálculo del IRPH Cajas.
  5. Aunque el número de cajas se redujera de 46 a 23, cada caja tendría un peso específico igual o equivalente a un 4,3478 % para el cálculo del IRPH Cajas.
  6. Que es cierto que el peso específico de caja podía calcularse mediante cociente 100/n siendo “n” el número de cajas.
  7. Que aunque el volumen de crédito fuera diferente entre las diversas cajas, todas tenían exactamente el mismo peso específico en el cálculo del IRPH Cajas.
  8. Que si el número de cajas era 46 y de un mes al siguiente 45 de ellas mantienen el tipo de interés mientras la caja restante lo sube un 1 %, el resultado del IRPH Cajas aumentaría un 0,0217 %. Entendiendo que el incremento realizado es de un punto porcentual, no un incremento del 1% sobre el tipo practicado el mes precedente.
  9. Que es cierto que cada caja podía influir en el resultado del IRPH Cajas aumentando los intereses aplicados por ella.
  10. Que si una caja aumentara los tipos de interés de sus hipotecas con objeto de influir en el resultado del IRPH Cajas, la pérdida de cuota de mercado que experimentaría no afectaría en absoluto a su peso específico en el IRPH Cajas por tratarse de una media simple y no ponderada.
  11. Que es cierto que las medias facilitadas por cada caja de ahorros incluían además comisiones, ya que el tipo declarado es la Tasa Anual Equivalente (TAE), que incluye comisiones.
  12. El aumento de comisiones por parte de una de las cajas incrementaría automáticamente el resultado del IRPH Cajas.

 

En resumen, podemos decir, como sostienen multitud de pronunciamientos de Juzgados y Tribunales españoles, que se trata de tipos de interés obtenidos necesaria y exclusivamente a partir de la participación y comportamiento de las mismas entidades en el mercado hipotecario financiero de España. La próxima semana abordaremos el doble control de transparencia que debe pasar la inclusión de este tipo de interés en los préstamos hipotecarios con consumidores.

 

Eduardo Avilés Aranda. Abogado especializado en Derecho Mercanil y del Consumidor.

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2 respuestas a “IRPH Y DOBLE CONTROL DE TRANSPARENCIA (I)”

  1. Es poco frecuente encontrar a blogers con conocimientos sobre este tema , pero creo que sabes de lo que estás escribiendo. Gracias compartir un articulo como este.

  2. Gracias por compartir con todos nosotros toda esta amena información. Con estos granitos de arena hacemos màs grande la montaña Internet. Enhorabuena por este post.

    Saludos

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